Яку інформацію про клієнтів банки шукають в соцмережах

1. Що дозволили кредиторам
2. Що таке кредитний скоринг і для чого його використовують
3. Що шукають банки в ваших соціальних мережах

Компанія Mail.ru Group, що володіє соціальними мережами «ВКонтакте» і «Однокласники», підтвердила, що дозволила Національному бюро кредитних історій аналізувати профілі позичальників в ВК. За словами холдингу, НБКИ отримає доступ тільки до тих даних, які відкрив сам користувач. Medialeaks зібрав інформацію про те, що банки шукають в ваших профілях, чому краще не лайкать «Владимирский централ» і фото хлібних чоток, а також якої довжини краще писати пости і що ні писати зовсім.

Останнім часом по всьому світу спалахують скандали з витоком персональних даних з соцмереж. Наприклад, з'ясувалося, що Facebook в 2016 році втратив дані п'яти мільйонів користувачів. В результаті люди стали масово видаляти свої акаунти в знак протесту . В акції взяв участь навіть Ілон Маск, який не тільки видалив офіційні сторінки своїх компаній, а й зовсім заявив, що не знає про існування такої соцмережі .

Що дозволили кредиторам

У Росії Національне бюро кредитних історій розробило якийсь сервіс, який дозволяє аналізувати профілі позичальників в соціальних мережах. Що це за сервіс і які дані він збирає, точно невідомо. У НБКИ не відповіли на питання журналістів про нову систему. Однак в холдингу Mail.ru Group виданню РБК підтвердили, що уклали угоду з кредитним бюро, хоча умови співпраці компанія теж не розкрила.

При цьому в 2016 році представники Роскомнадзора вказували НБКИ, що збирати з соцмереж дані про користувачів можна тільки з їх письмового дозволу. Сама «ВКонтакте» більше року судилася з іншою компанією - Double Data, яка так само збирала і аналізувала для банків профілі потенційних позичальників. В результаті суд заборонив сервісу збирати навіть відкриті дані з ВК.

Для нас важливо було захистити людей від подібних дій, адже вони довірили інформацію про себе нам, не припускаючи, що її буде збирати якийсь сторонній сервіс, - розповіли тоді в «ВКонтакте».

Втім, в призначеному для користувача угоді соцмережі (пункт 5.8) зазначено, що «ВКонтакте» має право надавати персональну інформацію користувачів третім особам «з метою забезпечення дотримання вимог чинного законодавства».

Що таке кредитний скоринг і для чого його використовують

Ні російські, ні західні банки давно не приховують, що перед видачею кредиту можуть переглянути соціальні мережі клієнта. У 2017 році про те, що найближчим часом почнуть в промислових масштабах використовувати соціальний скоринг і оцінювати клієнтів по психометрическим моделям, говорили в Ощадбанку.

У 2018 році, я думаю, це вже буде. Ідеальний варіант - що особа, телефон, щоб ми зрозуміли, хто, все сліди, всі джерела, щоб стало зрозуміло, що це за людина, і якщо він лайкать тюремні чіткі і «Володимирський централ», то навряд чи йому треба відразу схвалювати кредит, швидше за все, ще раз треба щось подивитися, - розповідав старший віце-президент Ощадбанку Олександр Ведяхін.

За його словами, в 2017 році в Ощадбанку вже тестували цю систему за згодою клієнтів. За даними РБК , Скоринг на основі інформації з соцмереж використовують або збираються використовувати Альфа-банк, «Тінькофф», ОТП Банк і «Хоум Кредит». Також про запуск це методу в 2018 році говорили і в ВТБ. При цьому експерти по кредитах кажуть, що аналіз соцмереж - лише одна з частин, що складають кредитний скоринг. Вирішуючи, давати вам кредит чи ні, банки не будуть покладатися тільки на інформацію з соцмереж.

Хоча в деяких країнах є і така функція. На Філіппінах, в Колумбії, Таїланді, Південній Кореї та ряді інших країн діє проект Lenddo, який дозволяє отримати кредит до восьмисот доларів, надавши тільки посилання на соцмережі.

І хоча банки не приховують, що досліджують соцмережі, вони не говорять прямо, яку саме інформацію аналізують. Але дещо можна дізнатися із прикладів інших країн, де активно використовувати соцмережі при оцінці кредитних ризиків почали набагато раніше.

А в деяких випадках плани використання рейтингу виглядають досить страшними. Наприклад, «соціальний рейтинг» при видачі кредиту з 2018 року збираються використовувати в Китаї. Їх система багатьом ЗМІ нагадала один з епізодів серіалу «Чорне дзеркало». І ось чому.

Там збираються оцінювати не тільки кредитоспроможність, а й підключити кожного громадянина до системи соціального рейтингу. Як і в фантастичному серіалі, людям планують привласнювати бали. Чим більше балів - тим вище привілеї, шанси отримати кредит або влаштувати дітей в хорошу школу.

Відповідно, якщо бали віднімають, ви можете зіткнутися з тим, що вам заборонять вхід в ряд закладів, купити нормальні квитки на поїзд, пише National Post . Збирати дані для рейтингу система буде не тільки з соцмереж, але також з банків і офіційних органів, наприклад, знижуючи ваш бал за прострочений штраф.

Що шукають банки в ваших соціальних мережах

Соціальні мережі давно аналізують банки США і Великобританії, проте їх законодавство забороняє таку дискримінацію, яка, на думку експертів, може з'явитися після запуску китайської системи рейтингу. Про те, які приблизно дані збирають американські агентства, ще в 2013 році писав Wall Street Journal , Коли галузь тільки почала зароджуватися.

Тоді кредитні організації почали досліджувати репутацію клієнтів в фейсбуці, твітері і LinkedIn. Наприклад, в останній соцмережі аналітики дивилися, як довго людина працює на останній посаді і які у нього ділові зв'язки - для банків (що логічно) виявилася важлива стабільність роботи позичальників.

Вже згадана компанія Lenddo розповіла журналу, що на підставі даних із соціальних мереж привласнює потенційному позичальникові рейтинг від одного до тисячі. Рейтинг підвищується в залежності від того, скільки у клієнта друзів і передплатників, від того, яка інформація вказана про освіту і кар'єру, від того, чи підключені до профілю будь-які платіжні системи. Тоді деякі кредитні агентства ще сумнівалися в перспективності дослідження соцмереж, кажучи, що людина може запросто спотворити інформацію про себе або зовсім її не показувати.

У 2015 році Facebook випустив офіційний додаток для банків, що дозволяє проводити скоринг позичальників (так що «ВКонтакте» в цьому плані не новатор). Про програму відомо, що воно дозволяло оцінювати не тільки самого клієнта, але і його друзів. Чим більше друзів, а краще родичів з хорошим кредитним рейтингом, тим краще і для самого позичальника.

Про те, які дані буде аналізувати система, розроблена НБКИ, невідомо, але раніше експерти розповідали, на що в першу чергу дивилися банки, вивчаючи ваші соцмережі. За їх словами, перш ніж прийняти рішення про видачу кредиту, враховуються тисячі параметрів. Наприклад, за даними порталу loando , Дивляться і на вік аккаунта (старим профілів довіряють більше), перевіряють вміст сторінки, в тому числі звертають увагу на агресивні пости або коментарі, які знижують рейтинг.

Не зіграє на руку участь в екстремістських угрупованнях або антиколекторських групах. Зате наявність сім'ї і зазначених в профілі родичів може підвищити шанси на кредит. Також плюсом буде велика кількість друзів (але не занадто велике, щоб система не вирішила, ніби ви накручуєте френдів для якихось темних справ).

Також, за даними порталу, банки не люблять шанувальників екстремального спорту, так що ваша фотографія з сноубордом або парашутом може насторожити кредиторів. Мікрофінансові організації до того ж побоюються клієнтів, у яких багато фотографій з дорогих клубів або з елітних курортів. Діє логіка: навіщо на вигляд забезпеченій людині раптом знадобився кредит на 30 тисяч рублів? »Також не рекомендується публікувати фотографії з алкоголем і пісню« Владимирский централ », про яку вже йшлося. Дуже вже її в банках не люблять.

Оскільки про себе можна написати що завгодно, в банках аналізують і друзів клієнта. Перевіряють в тому числі, чи немає в вашому френд-листі злісних неплатників або людей, які підозрюються в шахрайстві.

За даними порталу Banki.ru , Оцінюючи людей на кредитоспроможність, в банках насторожено ставляться до громадян, які пишуть дуже багато постів. На думку служб безпеки, це може говорити про неврівноваженість і імпульсивності людини.

Занадто довгі публікації, більше 350 слів, кажуть, що людині складно коротко сказати те, що він хоче, - розповідала керуюча керуюча сервісу «Скоріста» Марія Вейхман. - Це може говорити про нездатність сконцентруватися і відсутності дисципліни: не виключено, що для життя йому також потрібно більше коштів, ніж він в змозі собі дозволити.

Вейхман також радив не писати в соціальних мережах про свої проблеми. За її словами, банки вже навчилися розуміти характер людини по тому, які посади він пише, і відсівати потенційних неплатників. Крім інформації, яку користувачі залишають навмисно, аналізується і технічна сторона, наприклад, з якого пристрою потенційний клієнт сидить в соцмережах або на яку техніку знімає фотографії.

Користувачі нерідко побоюються, що соціальні мережі можуть стежити за їхнім життям, а в інших випадках навіть управляти нею. Цими страхами охоче користуються всілякі тролі, запускаючи в соцмережах фейки і дивні флешмоби, як це було нещодавно з Фейсбук. Там почали поширювати пости про деяких алгоритмах соцмережі, які не дозволяють бачити ту чи іншу інформацію. В принципі, фейсбук вже не вперше звинувачують в цьому, але в Росії флешмоб вийшов досить дивним .

І як і раніше відкритим залишається питання, які все-таки дані тепер бачитимуть кредитори в наших «вконтактіке» - дійсно тільки публічну інформацію або зможуть залізти «під замок». Хоча люди і самі раді поділитися персональними даними. Це наочно показав сервіс Get Contact, якому із задоволенням злили вміст своїх телефонних книг і тільки потім зрозуміли, що щось тут не так.